⏰8分鐘理解團險規劃與建議
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公司的團險規劃，應該是雇主對於職災法律責任，能行使抵充權。
但是‼
雇主或人資在規劃團險時，往往沒有釐清，雇主對於職災到底有哪些法律責任❓
甚至，不知道如何行使抵充權⁉️
✅必需的醫療費用(無上限)
✅薪資補償
✅失能等級15級221項
✅勞動能力減損
✅扶養費
✅精神慰撫金等等
✅都是雇主的補償或賠償責任！
📢更多細節問題
被扶養的人是誰❓
需精神慰撫的人是誰❓
那要如何指定受益人呢❓
快點下方影片獲取更多資訊🤗 如要諮詢僱補險+雇責險+團體保險專案規劃 請加入好友諮詢..可視訊諮詢
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公司的團險規劃，應該是雇主對於職災法律責任，能行使抵充權。
但是‼
雇主或人資在規劃團險時，往往沒有釐清，雇主對於職災到底有哪些法律責任❓
甚至，不知道如何行使抵充權⁉️
✅必需的醫療費用(無上限)
✅薪資補償
✅失能等級15級221項
✅勞動能力減損
✅扶養費
✅精神慰撫金等等
✅都是雇主的補償或賠償責任！
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🔆勞工下班途中受傷，傷害醫療費補償、職保傷病給付、薪資補償怎麼算❓
有一位勞工於11月24日，在下班的途中發生車禍，
造成多處骨折，住院醫療費包含材料費就花了💲24萬多。
該勞工就從11月25日開始請公傷假，到112年12月30日恢復工作止。
🧑🔧勞工想的，
💲24萬多的醫療費用公司會幫我出嗎❓
請假的35天，公司算病假還是公傷假呢❓
🧑💼公司想的，
24萬多的醫療費用，📕公司買的保單會幫我補償給員工嗎❓
這35天員工請公傷假期間，📕公司買的保單會幫我付薪資補償給員工嗎❓，
當公司人資諮詢我時，
回覆如下：
✅醫療費用💲24萬多，📕公司買的保單會理賠
(註:本文僅對實際規劃保單說明，仍需視各公司所規劃保單內容而定,不代表您公司保單都可以理賠該保險金額)，
如果公司先幫勞工付的醫療費用，💖該保單會還(賠款)給公司，
💖員工自己付的醫療費用，就直接理賠給員工。
薪資呢❓
公司有保勞保局的職災保險，保費100%是公司繳的，所以勞保局給付的傷病給付，可以付(抵充)員工一部分的薪資補償，其他不足原領薪資的差額由📕公司買的保單來付(賠款)。
勞保局給付的職保傷病給付，最短15天後就可以先向勞保局申請，如來不及給付下來，公司可以先墊付給員工，✅勞工領到傷病給付後再返還給公司，為避免與勞工有爭議，可以給員工簽✅「職災補償申請書暨切結書」讓員工知道要返還給公司多少錢。
其他薪資差額呢❓
員工領的錢，簽一張「領據」,把該領據給保險公司，保險公司就把該筆錢還給公司(賠款到公司帳戶)
👩💻人資再諮詢我，
職保的傷病給付公司要墊付多少❓怎麼算❓公司買的保單會幫我付多少錢❓怎麼算❓
😀我的回覆如下，
職保的傷病給付公司要墊付多少❓
簡單的公式，第一個月，日平均投保薪資×(請公傷假天數－3天)
日平均投保薪資是6個月職保投保薪資的平均，從哪個月開始算？
從事故日的月份，11月受傷，就從11月為第1個月往前算6個月，
所以是,
✅11、10、9、8、7、6月的投保薪資加總(職保)，
✅再除以6為月平均投保薪資(職保)，
✅月平均投保薪資再除以30就是日平均投保薪資，
該員工六個月投保薪資總額(31萬3800元)
✅31萬3800元÷6個月÷30日=日平均投保薪資1743.3元
所以，
‼️在11月請公傷假有6日，
✅公司先墊的傷病給付=1743.3*(6日-3日)=5230元
📕公司買的保單會幫公司付多少錢❓
📕公司買的保單，
✅薪資日補償金額=核定薪資÷30
(註:核定薪資=在保單員工明細裡，投保時告訴保險公司的薪資金額)，
✅該勞工的核定薪資=5萬5490，
✅所以日工資額=5萬5490÷30=1849.67元，
📕公司買的保單會幫公司付多少錢❓
✅=請假期間的薪資-職保傷病給付
✅=(1849.67*6日-5230元)=1萬1098-5230=5868元
第二個月以後,簡單的公式,
✅日平均職保投保薪資×(請公傷假天數)
✅=1743.3*29日=5萬0556元
所以包含11月墊付的傷病給付5230元+12月的5萬0556=5萬5786元
📕公司買的保單會幫公司付多少錢❓
✅=請假期間的薪資-職保傷病給付
✅=1849.67*29-5萬0556=3084元
📕公司買的保單會幫公司付的薪資補償總額=5868+3084=8952元
👩💻人資再諮詢我，
勞工醫療費用公司先幫忙付了5萬8490元，是由員工還給公司?
或直接由保險公司支付(賠款)到公司的帳戶？
😀我的回覆，
直接由保險公司支付(賠款)到公司的帳戶就可以了。
👩💻人資再諮詢我，
要給保險公司什麼資料，保險公司可以直接付給公司？
😀我的回覆，
✅給員工簽一張「領據」，證明公司付給員工多少薪資補償及幫忙付了多少傷害醫療費用。
✅領據要寫的金額=薪資差額補償8952+幫忙付的醫療費5萬8490=6萬7442元，
所以,
📕公司買的保單會付給公司的帳戶共6萬7442-2500(自付額)=6萬4942元
醫療費用總共支出24萬4831元(已扣掉不理賠項目1,570元)
📕買的保單會付(賠款)給勞工的帳共18萬6341元
‼️建議企業應規劃能抵充雇主法律責任的保單是什麼❓
✳️是僱補險+雇責險+團體傷害保險組合專案✳️
(以上說明不代表您公司的保單可以這樣理賠喔!)
🟥所以應考慮規劃的重點如下：
✅員工可以於發薪日及時獲得全額的薪資補償
因員工依法返還職保傷病給付 及保險公司依條款規定，就先補償償給員工的金額，賠款給公司帳戶
✅容易且充分的行使抵充權，創造勞資雙贏👍是能夠充分行使抵充權。
✅僱補險專案，對職災風險的防禦率高
雇主購買團險就像國家買防空飛彈系統一樣，要求防禦率，最近烏俄戰爭，讓許多國家後悔向俄羅斯買了薩姆400系統，因為對烏克蘭的飛彈或無人機防禦率極低，造成俄羅斯的重大損失。
相形更佩服以色列的鐵穹防空系統，防禦率超過90%。
📕公司買團險不是也應該考慮，對企業職災風險的防禦率?
失能理賠範圍是不是要與勞工保險條例一樣15級221項，
⬆️僱補險是15級221項防禦率100%,
⬇️團體傷害保險只11級80項，防禦率36%。
勞動能力減損是不是也在理賠範圍呢？
⬆️專案的雇責險防禦率超過90%
⬇️團體傷害保險不理賠勞動能力減損 防禦率0%
扶養費、精神慰撫金是不是可以賠款給請求權人而不是指定的受益人？
醫療費用補(賠)償只能防禦3萬元的風險嗎？
還有更多需要防禦的…
職業災害需要更多的補償及賠償的專業，需要一位資深的風險顧問，來協助公司建構一個完善的防禦系統。
(以上只是雇主對於職災的補償或賠償責任，及員工應受的職災法律保障，做舉例說明，不代表任何保險商品的優劣，每一個保險商品對各自需求或目的都有其優勢)
若有諮詢請加入LINE好友，LINE ID: @gisun
或點擊➡️加入好友諮詢 (line ID @gisin)
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造成多處骨折，住院醫療費包含材料費就花了💲24萬多。
該勞工就從11月25日開始請公傷假，到112年12月30日恢復工作止。
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請假的35天，公司算病假還是公傷假呢❓
🧑💼公司想的，
24萬多的醫療費用，📕公司買的保單會幫我補償給員工嗎❓
這35天員工請公傷假期間，📕公司買的保單會幫我付薪資補償給員工嗎❓，
當公司人資諮詢我時，
回覆如下：
✅醫療費用💲24萬多，📕公司買的保單會理賠
(註:本文僅對實際規劃保單說明，仍需視各公司所規劃保單內容而定,不代表您公司保單都可以理賠該保險金額)，
如果公司先幫勞工付的醫療費用，💖該保單會還(賠款)給公司，
💖員工自己付的醫療費用，就直接理賠給員工。
薪資呢❓
公司有保勞保局的職災保險，保費100%是公司繳的，所以勞保局給付的傷病給付，可以付(抵充)員工一部分的薪資補償，其他不足原領薪資的差額由📕公司買的保單來付(賠款)。
勞保局給付的職保傷病給付，最短15天後就可以先向勞保局申請，如來不及給付下來，公司可以先墊付給員工，✅勞工領到傷病給付後再返還給公司，為避免與勞工有爭議，可以給員工簽✅「職災補償申請書暨切結書」讓員工知道要返還給公司多少錢。
其他薪資差額呢❓
員工領的錢，簽一張「領據」,把該領據給保險公司，保險公司就把該筆錢還給公司(賠款到公司帳戶)
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職保的傷病給付公司要墊付多少❓
簡單的公式，第一個月，日平均投保薪資×(請公傷假天數－3天)
日平均投保薪資是6個月職保投保薪資的平均，從哪個月開始算？
從事故日的月份，11月受傷，就從11月為第1個月往前算6個月，
所以是,
✅11、10、9、8、7、6月的投保薪資加總(職保)，
✅再除以6為月平均投保薪資(職保)，
✅月平均投保薪資再除以30就是日平均投保薪資，
該員工六個月投保薪資總額(31萬3800元)
✅31萬3800元÷6個月÷30日=日平均投保薪資1743.3元
所以，
‼️在11月請公傷假有6日，
✅公司先墊的傷病給付=1743.3*(6日-3日)=5230元
📕公司買的保單會幫公司付多少錢❓
📕公司買的保單，
✅薪資日補償金額=核定薪資÷30
(註:核定薪資=在保單員工明細裡，投保時告訴保險公司的薪資金額)，
✅該勞工的核定薪資=5萬5490，
✅所以日工資額=5萬5490÷30=1849.67元，
📕公司買的保單會幫公司付多少錢❓
✅=請假期間的薪資-職保傷病給付
✅=(1849.67*6日-5230元)=1萬1098-5230=5868元
第二個月以後,簡單的公式,
✅日平均職保投保薪資×(請公傷假天數)
✅=1743.3*29日=5萬0556元
所以包含11月墊付的傷病給付5230元+12月的5萬0556=5萬5786元
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✅=請假期間的薪資-職保傷病給付
✅=1849.67*29-5萬0556=3084元
📕公司買的保單會幫公司付的薪資補償總額=5868+3084=8952元
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勞工醫療費用公司先幫忙付了5萬8490元，是由員工還給公司?
或直接由保險公司支付(賠款)到公司的帳戶？
😀我的回覆，
直接由保險公司支付(賠款)到公司的帳戶就可以了。
👩💻人資再諮詢我，
要給保險公司什麼資料，保險公司可以直接付給公司？
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✅給員工簽一張「領據」，證明公司付給員工多少薪資補償及幫忙付了多少傷害醫療費用。
✅領據要寫的金額=薪資差額補償8952+幫忙付的醫療費5萬8490=6萬7442元，
所以,
📕公司買的保單會付給公司的帳戶共6萬7442-2500(自付額)=6萬4942元
醫療費用總共支出24萬4831元(已扣掉不理賠項目1,570元)
📕買的保單會付(賠款)給勞工的帳共18萬6341元
‼️建議企業應規劃能抵充雇主法律責任的保單是什麼❓
✳️是僱補險+雇責險+團體傷害保險組合專案✳️
(以上說明不代表您公司的保單可以這樣理賠喔!)
🟥所以應考慮規劃的重點如下：
✅員工可以於發薪日及時獲得全額的薪資補償
- 。
因員工依法返還職保傷病給付 及保險公司依條款規定，就先補償償給員工的金額，賠款給公司帳戶
✅容易且充分的行使抵充權，創造勞資雙贏👍是能夠充分行使抵充權。
✅僱補險專案，對職災風險的防禦率高
雇主購買團險就像國家買防空飛彈系統一樣，要求防禦率，最近烏俄戰爭，讓許多國家後悔向俄羅斯買了薩姆400系統，因為對烏克蘭的飛彈或無人機防禦率極低，造成俄羅斯的重大損失。
相形更佩服以色列的鐵穹防空系統，防禦率超過90%。
📕公司買團險不是也應該考慮，對企業職災風險的防禦率?
失能理賠範圍是不是要與勞工保險條例一樣15級221項，
⬆️僱補險是15級221項防禦率100%,
⬇️團體傷害保險只11級80項，防禦率36%。
勞動能力減損是不是也在理賠範圍呢？
⬆️專案的雇責險防禦率超過90%
⬇️團體傷害保險不理賠勞動能力減損 防禦率0%
扶養費、精神慰撫金是不是可以賠款給請求權人而不是指定的受益人？
醫療費用補(賠)償只能防禦3萬元的風險嗎？
還有更多需要防禦的…
職業災害需要更多的補償及賠償的專業，需要一位資深的風險顧問，來協助公司建構一個完善的防禦系統。
(以上只是雇主對於職災的補償或賠償責任，及員工應受的職災法律保障，做舉例說明，不代表任何保險商品的優劣，每一個保險商品對各自需求或目的都有其優勢)
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勞工小鍾工作的時候，中指及無名指末節不小心被切掉
雇主應賠償金額是68萬1000元，團體傷害保險與職保傷病給付、雇補險、雇責險的理賠差異
勞工小鍾工作的時候，中指及無名指末節不小心被切掉，雇主經計算賠償金額是68萬1000元。
各型保險商品對，這事故可以幫公司賠款的金額是多少呢?
✅團體傷害保險理賠是0
✅災保法的職業災害保險失能給付12萬元
✅僱主補償契約責任保險補償8萬元
✅雇主意外責任保險賠款48萬1000元
為什麼會有0元到48萬元的差異呢?
該手指失能的個案,為什麼理賠會差異這麼大,需看公司規劃的保單，是否符合勞基法的補償責任及民法損害賠償責任
例如失能補償範圍要與勞工保險條例一樣，要有15級221項及要有勞動能力減損的賠償範圍,
這樣規劃才能夠協助到公司並依法足額賠償或補償給受傷的勞工。
案例中小鍾22歲，平均工資2萬9247元，在工作時不小心中指及無名指末節被切掉，
第一時間除了緊急送醫外，老闆開始煩惱，員工會要求賠償多少錢呢?
另外，公司的保單會理賠多少呢？
所以接下來就要說明，小鍾依法可以請求什麼賠償?要如何計算?
公司的保單可以抵充雇主的哪些法律責任？
首先，我們來看，勞基法第59條第3款 勞工經治療終止後，經指定的醫院診斷審定其遺存障害者，
雇主應按其平均工資及失能的程度一次給予失能補償，失能補償標準依勞工保險條例有關之規定。
✅勞工保險條例失能的標準是15級221項，
譬如小鍾中指及無名指末節缺損，他就是屬於失能15級221項裡面的12級，可以給付150日的日平均投保薪資。
在勞工職業災害保險失能給付標準裡，小鐘可以請領失能一次金，
✅計算方式是，
平均月投保薪資除以30的日平均投保薪資 x 失能等級12級可以給付的150天，
投保薪資是2萬4000元除以30等於日平均投保薪資800元再乘以150日等於12萬元，
✅這就是職保失能給付=12萬元。
失能等級表不一樣，給付也就不一樣
✅團體傷害保險的失能等級表有11級80項，
✅勞工保險條例的失能等級表是15級221項。
團傷的失能理賠範圍，只佔法定的失能補償範圍的36%。
所以保險的失能的補償範圍，必須與勞工保險條例一樣，要有15級221項，
像小鍾這樣的傷害，公司應該給予補償，但保險公司會賠款嗎？
✅團體傷害保險失能標準表是11級80項，我們來看團傷失能等級表的手指缺損障礙部分，
及手指機能障害部分，都至少包含拇指或食指缺失才會理賠。
小鍾的無名指與中指缺失，團體傷害保險是不會給付的。
✅勞工保險條例失能給付標準表在15級221項裡，拇指或其他個之末節切斷達1/2以上者為手指喪失機能，
再來看看標準表，一手拇指及食指以外之任何手指，共有二指喪失機能者為12級。
✅雇主補償契約責任保險的失能等級表，是跟著勞工保險條例的15級221項。
第12級的給付比例是8%，所以投保金額是100萬乘以8%=8萬，
也就是說，
✅雇主補償契約責任保險的理賠金額是8萬元，
但賠八萬元就夠了嗎？
✅小鍾再跟雇主請求勞動能力減損的賠償，
也就是，請求公司賠償他以後賺錢能力降低的損失，
✅勞動能力減損要怎麼算呢?
首先，就是計算100%失能時的應賠償總金額，
計算需要考量的因素有兩個：
第一 損失期間，一般是事故時的年齡計算至強制退休的年齡65歲，所以損失期間是65歲-22歲=43年0月。
第二 是年度工資總額=平均工資x12個月，也就是2萬9247元x12個月=35萬964元。
然後，可以goole “司法院辦案小工具”到司法院有辦案小工具網站可以計算，內有「霍夫曼一次給付試算」的試算程式。
✅首先輸入年給付金額35萬964元，
✅再來輸入給付期總計43年0月，
按 試算一次給付現值 鈕，
✅計算結果完全失能一次給付總金額為817萬5027元，
再來計算勞動能力減損比例，
職保失能等級表第1級是給付1800日，
第12級是給付150日，
✅所以它的減損比例就是150除以1800=8.33%。
(減損比例大致有三種計算方式)
(目前僅提供計算方式一)
✅勞動能力減損金額
✅=完全損失的總金額 x 部分失能減損比例
✅=817萬5027元x 8.33%=68萬1000元
所以民事賠償責任應賠償金額是68萬1000元，
那誰來付這些錢呢？
1.由災保法的職災保險失能給付的12萬元抵充。
2.僱主補償契約責任保險的補償8萬元。
總應賠償68萬1000元-12萬-8萬=48萬1000元
這剩下的48萬1000元
3.由專案裡面的雇主意外責任保險賠款48萬1000元。
雇責險的賠款，
因為有8萬1000元已經有公司先墊付，所以這個金額是賠付給公司，
那另外40萬元就直接賠付給員工。
對於失能給付，
為了充分保障員工的權益
也能充分的抵充雇主的職災法律責任。
建議公司應該投保的專案是
僱主補償契約責任保險加 雇主意外責任保險再加上 非執行職務期間的團體傷害保險
對企業而言
第一份團險應由該方案來投保，可以對職災風險給予最高的防禦率。
各型保險商品對，這事故可以幫公司賠款的金額是多少呢?
✅團體傷害保險理賠是0
✅災保法的職業災害保險失能給付12萬元
✅僱主補償契約責任保險補償8萬元
✅雇主意外責任保險賠款48萬1000元
為什麼會有0元到48萬元的差異呢?
該手指失能的個案,為什麼理賠會差異這麼大,需看公司規劃的保單，是否符合勞基法的補償責任及民法損害賠償責任
例如失能補償範圍要與勞工保險條例一樣，要有15級221項及要有勞動能力減損的賠償範圍,
這樣規劃才能夠協助到公司並依法足額賠償或補償給受傷的勞工。
案例中小鍾22歲，平均工資2萬9247元，在工作時不小心中指及無名指末節被切掉，
第一時間除了緊急送醫外，老闆開始煩惱，員工會要求賠償多少錢呢?
另外，公司的保單會理賠多少呢？
所以接下來就要說明，小鍾依法可以請求什麼賠償?要如何計算?
公司的保單可以抵充雇主的哪些法律責任？
首先，我們來看，勞基法第59條第3款 勞工經治療終止後，經指定的醫院診斷審定其遺存障害者，
雇主應按其平均工資及失能的程度一次給予失能補償，失能補償標準依勞工保險條例有關之規定。
✅勞工保險條例失能的標準是15級221項，
譬如小鍾中指及無名指末節缺損，他就是屬於失能15級221項裡面的12級，可以給付150日的日平均投保薪資。
在勞工職業災害保險失能給付標準裡，小鐘可以請領失能一次金，
✅計算方式是，
平均月投保薪資除以30的日平均投保薪資 x 失能等級12級可以給付的150天，
投保薪資是2萬4000元除以30等於日平均投保薪資800元再乘以150日等於12萬元，
✅這就是職保失能給付=12萬元。
失能等級表不一樣，給付也就不一樣
✅團體傷害保險的失能等級表有11級80項，
✅勞工保險條例的失能等級表是15級221項。
團傷的失能理賠範圍，只佔法定的失能補償範圍的36%。
所以保險的失能的補償範圍，必須與勞工保險條例一樣，要有15級221項，
像小鍾這樣的傷害，公司應該給予補償，但保險公司會賠款嗎？
✅團體傷害保險失能標準表是11級80項，我們來看團傷失能等級表的手指缺損障礙部分，
及手指機能障害部分，都至少包含拇指或食指缺失才會理賠。
小鍾的無名指與中指缺失，團體傷害保險是不會給付的。
✅勞工保險條例失能給付標準表在15級221項裡，拇指或其他個之末節切斷達1/2以上者為手指喪失機能，
再來看看標準表，一手拇指及食指以外之任何手指，共有二指喪失機能者為12級。
✅雇主補償契約責任保險的失能等級表，是跟著勞工保險條例的15級221項。
第12級的給付比例是8%，所以投保金額是100萬乘以8%=8萬，
也就是說，
✅雇主補償契約責任保險的理賠金額是8萬元，
但賠八萬元就夠了嗎？
✅小鍾再跟雇主請求勞動能力減損的賠償，
也就是，請求公司賠償他以後賺錢能力降低的損失，
✅勞動能力減損要怎麼算呢?
首先，就是計算100%失能時的應賠償總金額，
計算需要考量的因素有兩個：
第一 損失期間，一般是事故時的年齡計算至強制退休的年齡65歲，所以損失期間是65歲-22歲=43年0月。
第二 是年度工資總額=平均工資x12個月，也就是2萬9247元x12個月=35萬964元。
然後，可以goole “司法院辦案小工具”到司法院有辦案小工具網站可以計算，內有「霍夫曼一次給付試算」的試算程式。
✅首先輸入年給付金額35萬964元，
✅再來輸入給付期總計43年0月，
按 試算一次給付現值 鈕，
✅計算結果完全失能一次給付總金額為817萬5027元，
再來計算勞動能力減損比例，
職保失能等級表第1級是給付1800日，
第12級是給付150日，
✅所以它的減損比例就是150除以1800=8.33%。
(減損比例大致有三種計算方式)
(目前僅提供計算方式一)
✅勞動能力減損金額
✅=完全損失的總金額 x 部分失能減損比例
✅=817萬5027元x 8.33%=68萬1000元
所以民事賠償責任應賠償金額是68萬1000元，
那誰來付這些錢呢？
1.由災保法的職災保險失能給付的12萬元抵充。
2.僱主補償契約責任保險的補償8萬元。
總應賠償68萬1000元-12萬-8萬=48萬1000元
這剩下的48萬1000元
3.由專案裡面的雇主意外責任保險賠款48萬1000元。
雇責險的賠款，
因為有8萬1000元已經有公司先墊付，所以這個金額是賠付給公司，
那另外40萬元就直接賠付給員工。
對於失能給付，
為了充分保障員工的權益
也能充分的抵充雇主的職災法律責任。
建議公司應該投保的專案是
僱主補償契約責任保險加 雇主意外責任保險再加上 非執行職務期間的團體傷害保險
對企業而言
第一份團險應由該方案來投保，可以對職災風險給予最高的防禦率。
